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发布时间：2024/4/27 11:23:09
提到贷款怎么选银行和产品，很多人只知道看利息，越低越好。稍微进阶一点的可能知道看看还款方式，是等额本息还是先息后本，期限有多长。
孰不知，在这背后还有大量直接与借款人利益相关的各种细节。如果不去关注，有可能产生大量额外成本，造成资金损失。
接下来，我就给大家解读，选择贷款产品时需要关注的10条信息点。先收藏再看，不怕用到的时候找不到。
不同银行，合作的评估公司不同，对于同一套房的评估价有可能差别不小。这个信息是可以提前得知的。把产证照片发给银行的客户经理让他评估就行。
贷款金额上限是评估价乘以最高贷款成数。以目前的市场来看，通常是60%-70%，偶尔也有8成的。成数取决于房产类型，地段，借款人资质，以及金融市场大环境。该信息也可以提前评估并知晓。
资质越优秀，就越能选择有低利率贷款产品的银行。
通常某一家银行的某个贷款产品的利率相对于LPR是固定的。也有个别银行，通过给借款人资质分级设置梯度利息。
等额本息：按揭抵贷中比较常见的还款方式，通过改变调整每月还款的本金和利息金额，使每月的还款相同
等额本金：每月本金相同，利息按照剩余的未归还的本金计算。
先息后本：每月只还利息不还本金，贷款到期，一次性归还本金。这种还款方式是目前房抵经营贷中比较常见的还款方式，非常适合做生意的朋友。
随借随还：这不是一种还款方式。随借随还可以和之前每一种还款方式相结合。简单点说，就是我可以随时归还本金，归还后的本金也可以随时支取，利息按实际占用资金对应的天数结算。
等本等息：通常是车贷，装修贷，信用卡分期的还款方式。每个月还的本金和利息都是一样的。本金越来越少，但利息却不变。辨别这类产品很简单，银行工作人员和宣传资料从不提到“利率”二字，就大概率是这类产品。真实利率取决于是否提前还款，越早结清贷款实际利率越低。如果用完全部周期的话，实际利率接近手续费的2倍。
在房抵经营贷里，虽然授信时间通常是10年，但定期会有重审，通常是1年或3年。到期后，银行会重新评估借款人资质，房产价值等。通常只要没有很严重问题，授信期内都会让借款人续贷。如果利率降了或者涨了会做调整，如果房价跌了太多也会降额。
部分银行每次重审都必须把本金归还，完成一周左右的重审工作后，再重新发放本金。也有部分商业银行，只要借款人资质和房产价值没有太大的变化，就可以无归本续贷。通常情况下，如果确实需要先归还本金，就需要找资金方过桥垫资，关于过桥垫资的内容，本网站之前有过叙述，在此不再多说，有兴趣的可以去找一找。
消费贷通常是放到自己的个人账户进行消费。
房抵经营贷，通常有自主支付和受托支付。自主支付有放到自己对公账户的，或者有放到法人或股东的个人账户的。同样受托支付也有放款到乙方的对公账户或者个人账户的。如放款到对公账户，资金的流向管控相对严格。
贷款以什么样的形式上征信，是上公司征信还是上个人征信，是夫妻双方的征信还是只上一方征信，是否需要其他亲属签字，如果有其他人签字时共同还款人还是担保人。
不同的银行规矩都不一样，不同的形式对征信也有不同的影响。如果操作不当，有可能对于未来的购房或融资计划产生不良影响。必须事先向银行询问清楚，做好规划。
特别针对经营性抵押贷款。在申请贷款前房屋是什么状态，是全款房，还是有按揭贷款，或者已经做过经营性贷款，又或者房产抵押在小贷公司，典当行，或个人名下。针对这些不同情况，不同银行和金融机构有不同的准入标准和贷款政策。
通常全款房最容易申请通过，有经营贷的房子从一家银行转到另一家银行，难度通常也不大。原来是按揭贷款的房产，在转贷时会有经营贷资金流入楼市的嫌疑，大多数银行管控相对严格。对于一些抵押在小贷公司，典当行，或者个人名下的房产，个别银行甚至不予进件。
在审核贷款时计算借款人名下的整体资产负债情况，负债过高是会拒贷的。需提前沟通不同银行的负债率上限标准。
这里有一个隐藏信息。假如你是在转贷，需要先归还之前的贷款，下一家银行才会放款。大多数银行会在放款前查询借款人征信，看是否超出负债率标准。但有部分银行，只在审批时查一次征信，放款时不再查询。这个信息点也要提前问银行的客户经理或者居间中介，有可能省下大笔过桥费用。
通常是出了他证之后放款，还是办理完抵押贷款就能放款。有极个别银行能做到后者。放款越早，支付的过桥资金成本越低。
除了前面提到的负债率，和大家都知道的逾期情况以外。还有近期的征信查询次数，工作单位，公积金和社保，公司经营状况，持有公司或房产证的时间等等信息。
办理抵押贷款时，其实需要掌握的常识一点都不少。不同银行间的准入标准并不相同，如果乱试的话，万一资质不符合某家银行的准入标准，再换一家银行审核通过率也将大大降低。
我在宿迁（含沭阳、泗阳、泗洪）做贷款行业多年，帮助过太多的朋友解决过资金周转问题（房产抵押贷款、汽车抵押贷款[押证不押车]，个人信贷、小微企业经营贷、过桥垫资等）。
希望我的专业可以帮到你，咨询办理电话：18000198931。